歲末年初，銀行往往會(huì)推出各類存款相關(guān)營(yíng)銷活動(dòng)，但2023年“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”則略顯平淡。記者日前發(fā)現(xiàn)，多家大型銀行并未像往年一般如期推出存款活動(dòng)，利率也未進(jìn)行提升。與之形成對(duì)比的是，不少中小銀行通過提高利率、贈(zèng)送積分禮品等方式加足馬力吸存。
業(yè)內(nèi)人士表示，大行“攬儲(chǔ)”動(dòng)力不足主要是由于市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，跨年資金平穩(wěn)。同時(shí)，受資本市場(chǎng)波動(dòng)等多重因素影響，居民風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守，對(duì)于資產(chǎn)配置更追求高安全性。展望2023年，商業(yè)銀行凈息差壓力仍存，存款類產(chǎn)品利率或?qū)⒗^續(xù)下調(diào)。
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大行、股份行“攬儲(chǔ)”動(dòng)力不足
“我行大額存單最近一個(gè)月一直很緊俏，現(xiàn)在不管是一年期，還是三年期，基本都得靠搶，去年12月中旬發(fā)行的大額存單現(xiàn)在基本已經(jīng)沒有了。”1月4日，工商銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴記者。記者走訪金融街多家銀行時(shí)也發(fā)現(xiàn)，包括中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)多個(gè)國(guó)有大行大額存單均已經(jīng)處于全部售罄狀態(tài)。不止大行，多家股份制銀行理財(cái)經(jīng)理也都表示“暫時(shí)沒有額度了”。可以看出，這些銀行對(duì)于攬儲(chǔ)并不迫切。
同時(shí)，提高存款利率通常是銀行歲末年初“攬儲(chǔ)”最為有效的辦法。記者經(jīng)過線上線下多渠道咨詢，發(fā)現(xiàn)近期大部分大行和股份行年底并未推出相關(guān)存款產(chǎn)品或攬儲(chǔ)活動(dòng)。一股份制銀行客戶經(jīng)理表示，目前該行定期存款利率未發(fā)生變動(dòng)，1萬元起存的3年期定期存款利率為3.25%，是該行利率最高的定期存款產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，大行“攬儲(chǔ)”動(dòng)力不足主要原因在于今年財(cái)政、貨幣政策的持續(xù)發(fā)力，市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，跨年資金平穩(wěn)。央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司近日發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，2022年第四季度，傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個(gè)百分點(diǎn)。央行金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也顯示，2022年11月末人民幣存款余額257.78萬億元，同比增長(zhǎng)11.6%，增速分別比上月末和上年同期高0.8個(gè)和3個(gè)百分點(diǎn)；11月份人民幣存款增加2.95萬億元，同比多增1.81萬億元。
“近兩年國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄上升較快或儲(chǔ)蓄意愿的人數(shù)有所增加，主要是體現(xiàn)國(guó)內(nèi)財(cái)政、貨幣等政策支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇效果逐步顯現(xiàn)，由于受內(nèi)外多重因素超預(yù)期影響，宏觀經(jīng)濟(jì)和金融資產(chǎn)波動(dòng)，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)一定預(yù)防性儲(chǔ)蓄增加。”光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華分析稱，未來隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)回暖，消費(fèi)活動(dòng)和企業(yè)投資活動(dòng)將逐步恢復(fù)正常，金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏好回升，有助于降低預(yù)防性儲(chǔ)蓄，但整體國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)有個(gè)過程，國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄仍維持較高水平。
中小銀行多渠道攬儲(chǔ)
與大型銀行整體攬儲(chǔ)熱情不高形成對(duì)比，受制于自身融資渠道和負(fù)債壓力限制，中小銀行特別是地方銀行則通過降低門檻、提高利率、贈(zèng)送積分禮品等方式加足馬力吸存。
錦州銀行于2022年12月27日開始發(fā)售1萬元起購(gòu)的結(jié)構(gòu)性存款，3個(gè)月預(yù)期收益率最高可達(dá)3.4%。青海剛察農(nóng)商行推出營(yíng)銷活動(dòng)，老客戶介紹新客戶可獲贈(zèng)積分、各種禮品等。2023年1月1日起，河南義馬農(nóng)商銀行、宜陽農(nóng)商銀行將一年、兩年、三年期定期存款利率分別上調(diào)至2.25%、2.7%、3.3%，湖北谷城農(nóng)商銀行整存整取三年期、五年期存款利率均由3.00%調(diào)整至3.10%。
藍(lán)海銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，該行近期推出了一款7天通知存款，起存金額為5萬元，期限為7天，年利率2.1%。該產(chǎn)品購(gòu)買日22:00前存入當(dāng)日起息，每存滿7天按存入日年利率計(jì)息，本息將轉(zhuǎn)為本金自動(dòng)滾存為下一個(gè)7天通知存款。若存入本金5萬元，則持有期限滿7天后可獲得利息20.42元。此外，據(jù)該業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，若疊加該行贈(zèng)送金豆的活動(dòng)，綜合收益可達(dá)3.5%，金豆可用于在藍(lán)海銀行APP的金豆商城中兌換禮品。
對(duì)于中小銀行積極攬儲(chǔ)，零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，中小銀行因?yàn)閿?shù)量大發(fā)展不均衡，在網(wǎng)點(diǎn)、規(guī)模品牌上處于弱勢(shì)，在儲(chǔ)蓄資金獲取上處于弱勢(shì)，其攬儲(chǔ)成本自然會(huì)更高，因此在儲(chǔ)蓄營(yíng)銷上會(huì)設(shè)計(jì)更多活動(dòng)和優(yōu)惠。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮表示，由于中小銀行的負(fù)債端來源不如大型銀行豐富，所以更期望通過攬儲(chǔ)帶來的零售客戶增長(zhǎng)，帶動(dòng)旗下其他零售業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展。
存款類產(chǎn)品利率下調(diào)大勢(shì)所趨
對(duì)于2023年利率走勢(shì)，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，商業(yè)銀行凈息差壓力仍存，降低高成本負(fù)債將成為重點(diǎn)工作，存款類產(chǎn)品利率下調(diào)大勢(shì)所趨，建議加大對(duì)其他金融產(chǎn)品的配置力度。
“盡管歷史上存款利率調(diào)整頻率較低，但在2022年存款利率定價(jià)機(jī)制調(diào)整后，貨幣政策向銀行存款掛牌利率的傳導(dǎo)效率已明顯提升。2023年存款利率市場(chǎng)化改革有望進(jìn)一步推進(jìn)，存款價(jià)格繼續(xù)下行可以期待，為降低企業(yè)融資成本打開空間。”中國(guó)民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬分析稱，由于商業(yè)銀行凈息差已降至近十幾年來的最低水平，在貸款利率延續(xù)低位運(yùn)行趨勢(shì)下，商業(yè)銀行自身也有較強(qiáng)的動(dòng)力繼續(xù)下調(diào)存款掛牌利率。
對(duì)于未來中小銀行如何在攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)中搶占優(yōu)勢(shì)，周茂華建議，部分中小銀行首先需要完善內(nèi)部治理、主責(zé)主業(yè)，深耕區(qū)域市場(chǎng)，提升風(fēng)控與經(jīng)營(yíng)能力，采取差異競(jìng)爭(zhēng)策略，其次要緊扣客戶偏好與痛點(diǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)量，積極拓展融資渠道。
蘇筱芮認(rèn)為，后續(xù)中小銀行一方面需要提升流動(dòng)性管理能力，另一方面也需要適應(yīng)疫情常態(tài)化防控背景下的經(jīng)營(yíng)策略，做好各類線上化業(yè)務(wù)的功能設(shè)計(jì)及用戶體驗(yàn)。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，中小銀行要根據(jù)自身資產(chǎn)負(fù)債情況，理性拓展存款業(yè)務(wù)，既要保持存款適當(dāng)增長(zhǎng)，也要保持負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)，否則可能資產(chǎn)負(fù)債失衡。建議中小銀行理性攬儲(chǔ)，拋棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)。
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