(資料圖片僅供參考)
浦發銀行太原分行著力打造一流數字生態銀行。圖為該行員工正在利用先進支付系統劃轉資金（資料圖片）。
運用機器學習等人工智能技術，構建綠色金融項目管理系統，實現對綠色信貸業務的智能識別、審批、環境效益測算等功能，為企業提供更加精準的綠色信貸服務；運用物聯網、大數據等技術，搭建畜牧產業融資服務平臺，輔助銀行預測牲畜價值，提升銀行信貸風險控制水平，助力畜牧業蓬勃發展。 10月25日，省金融科技創新監管實施工作組面向社會公示了全省金融科技創新監管工具第二批創新應用，晉商銀行申報的“基于機器學習技術的綠色信貸服務”和沁縣農商銀行申報的“基于物聯網技術的畜牧產業融資服務”榮登榜單。 這是我省金融機構守正創新，用科技賦能金融服務，加快推動金融業高質量發展的最新成果。 2021年9月，人民銀行太原中心支行制定出臺了《穩步推進山西省金融科技創新發展的指導意見》，首次系統地對全省金融科技創新發展進行了長遠規劃和科學設計，明確了通過推進金融科技創新賦能山西經濟高質量發展的任務書、時間表和路線圖。 一年來，全省各金融機構堅持創新驅動發展，加快金融科技戰略部署與安全應用，金融數字化轉型升級步伐逐步加快，金融科技創新應用逐步深化，金融服務質效逐步提升，金融風險防控能力逐步增強，金融標準規范引領作用逐步凸顯，為服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革提供了有力支撐。
數字化轉型建設線上融資新體系
作為經濟發展的血脈，近年來，金融行業的數字化轉型是超出預期的，也因此成為對抗經濟下行壓力的一股隱形力量。不難發現，各商業銀行線上放貸已經逐漸成為一種“潮流”，針對小微企業推出的各類數字化信貸產品不斷擺上“貨架”。符合條件的借款人輕輕觸碰屏幕，錢就可以借到。 低門檻、純信用、無需抵押擔保、大數據主動授信，線上辦理，可達到“秒貸”，這是工商銀行山西省分行的線上融資產品“經營快貸”的業務特色。該行順應“數字普惠”發展趨勢，以數字化增強服務質效，依托小微金融服務平臺，推出“經營快貸、網貸通、線上供應鏈融資”三大產品，著力滿足小微企業融資需求。同時，率先上線中小微企業便捷開戶和“供應鏈1+1”開戶等服務，有效縮減了開戶辦理時長。 APP智能測算額度、線上支用，隨借隨還……金融活水正在以更順暢的方式流到企業工廠、個體小店、田間地頭。類似的服務在其他國有大行、股份行、城商行、農商行都以越來越高的頻率和效率發生著。 招商銀行太原分行副行長曹海洋告訴記者，招商銀行依托強大的金融科技能力，打破服務邊界，將金融數字化與企業經營數字化深度連接，創新推出財資管理云、銷售云、發票云，以及供應鏈金融線上化閃電系列產品，為企業提供高效便捷的綜合化服務。繼“紙票時代”“電票時代”后，在“等分化票據”時代，打造不打烊的“在線貼現”服務，貼現量與貼現服務客戶一直處于省內股份制銀行前列。 建設銀行山西省分行副行長常建斌說，建設銀行圍繞農民“融資難、融資慢、融資貴”的痛點，以金融科技賦能農戶信貸，建立農戶生產經營大數據體系，創新推出信用、擔保、產業鏈等“裕農快貸+”系列產品，充分展現國有大行支持農戶信貸專享融資服務的擔當，真正從源頭上為農戶解決了生產經營問題。 晉商銀行副行長趙基全表示，晉商銀行積極推動金融科技和數字化技術在涉農領域的應用，創新推出“晉云鏈”供應鏈系統，圍繞核心企業供應鏈生態圈，整合農業供應鏈生態圈資源。依托核心企業資信提升產業鏈上下游農業企業的信用，基于農業企業自償性貿易融資項下應收賬款的管理，通過“晉云票號”的簽發及拆分、流轉，確認各層級之間的債權債務關系，為“晉云票號”持有者提供保理融資及支付結算服務。 為有效解決物流行業的融資痛點，中信銀行太原分行推出的“物流e貸”產品深度融合金融科技，通過交易結構設計、多維數據集成、風控模型構建、資金閉環管理等手段，提供物流企業“額度高、利率低、全線上、隨借隨還”的創新服務，切實解決了物流融資難的“最后一公里”問題，獲得物流企業的廣泛好評。 據興業銀行太原分行黨委委員逄鋼介紹，興業銀行著力打造“興業普惠”平臺，以線上融資服務為核心，建立了云融資、云注冊、云開戶、云代賬、云支付、云財富等“六朵云”服務體系，使其成為興業銀行“連接一切”的數字化普惠金融“統一門戶”，為中小微企業提供多元化“金融+非金融”線上智能綜合服務。
場景化應用打造普惠金融新生態
金融創新的方向就是不斷增加普惠性。實踐也證明，其在服務小微、“三農”等方面往往更有“天賦”，能夠更精準地實現對小微企業的金融“滴灌”，也是銀行向小微企業和個體工商戶降費讓利的重要抓手。金融機構通過不斷豐富應用場景，使得更多的社會大眾從中受益。 工商銀行山西省分行積極推進智慧運營建設，深化線上線下一體化改革，推出了換卡不換號、無介質服務、增值稅線上預約打印等18項服務舉措，讓客戶足不出戶便可享受到優質服務。同時，創造精品場景，以“政府機關智慧后勤”項目為切入點，與消費扶貧超市獨家合作，探索服務鄉村振興新模式。 交通銀行山西省分行則圍繞首貸戶、小微信用貸款、小微制造業等重點客群，做好場景定制和線上產品的開發與推廣。例如，主動對接醫保定點醫療機構、定點零售藥店等小微客群，創新推出“線下醫保貸”產品，可快速高效向企業放款，滿足醫藥零售類小微企業短期資金需求。 浦發銀行太原分行以數字金融創新、科技金融應用、經營管理數字化能力提升為主要工作目標，持續深化全景銀行建設。特別是在“物的銀行”金融場景方面，積極獲取企業、個人金融及非金融業務需求，形成立體客戶畫像，持續拓展服務對象、豐富業務模式，贏得了客戶的一致稱贊。 招商銀行太原分行以“初心計劃”為指引，加快財富管理數字化轉型，加大場景建設，已搭建起水電費、燃氣費、供暖費、黨工團費、物業費八大便民場景，為客戶提供更為便捷、多元化的線上服務。 興業銀行太原分行通過輕量級應用的形式嵌入普惠金融各類服務場景，構建普惠金融場景生態圈，深入推進小微企業線上融資場景化應用，不斷延伸普惠服務觸角。政務數據平臺類服務場景，運用快易貸、快押貸、稅E融等線上產品，為政府平臺類客戶提供金融服務。核心企業供應鏈服務場景，依托產業鏈核心企業信用、真實交易背景和物流、信息流、資金流閉環，為核心企業上游供應提供供應鏈項下融資服務，滿足客戶便捷高效的融資需求。
規范化發展筑牢風險防控新底線
金融科技在提高服務實體經濟質效的同時，也推動金融業邁上了新臺階。多位業內專家分析認為，當前我省金融科技呈現出蓬勃發展態勢： 特點一：突出創新，深化應用。對大數據、云計算、人工智能、區塊鏈和物聯網等五大新技術運用的方向、范圍、渠道、場景及實現路徑進行了全面布局。著重推進大數據在部門間的互聯互通和公共數據源的整合，互聯網金融類系統和智能分析類、軟件開發類等業務快速上云，人工智能技術在打造智慧銀行中的廣泛應用，區塊鏈在跨境貿易融資、資產抵押、供應鏈金融、司法存證等金融業務應用場景中的應用，嘗試將物聯網技術應用于動產融資、供應鏈金融、金融支付、業務營運、信用體系建設等金融領域。 特點二：聚焦實體，真出實招。以促進實體經濟發展為己任，將重點支持方向明確為發展數字普惠金融、改善小微企業融資、賦能鄉村振興、支持綠色金融發展。結合普惠金融需求特點，創新線上化運營模式，借助區塊鏈、移動互聯、數據挖掘、情景感知等手段，構建場景化金融生態服務平臺，實現主要民生領域金融服務廣覆蓋。針對小微企業融資難、融資貴、融資慢等問題，借助大數據、人工智能、區塊鏈等技術，優化小微企業評價模型、風險定價機制、信貸業務流程和風控模型，實現“快速申請、智能審批、秒級放貸”。鞏固拓展金融支持脫貧攻堅成果有效銜接鄉村振興戰略，建立“一點多能、一網多用”的惠農綜合服務平臺，將物聯網、區塊鏈等嵌入農產品生產、交易、加工、物流、倉儲等環節，加快金融與農村民生系統互通。圍繞綠色經濟需求和綠色金融業務難點痛點，推進綠色金融產品多樣化，助力實現“雙碳”目標。 記者了解到，在科技創新過程中，我省金融機構在開展數據治理、加強數據融合應用等方面制定了中長期規劃，提出了嚴格的規范標準。同時，內外兼顧，嚴控風險，把風險防控指針指向防控能力提升、金融網絡安全、新技術運用安全、重大金融數據和個人信息保護。運用數據挖掘、機器學習等技術優化風險防控數據指標、分析模型，精準刻畫客戶風險特征，將監管“探針”嵌入到客戶身份識別、信貸融資、反洗錢、反欺詐等金融業務領域和內控環節，從而提升風險防控的及時性和準確性。 金融科技關系金融改革、發展和穩定，任務艱巨，意義深遠。人行太原中心支行相關負責人表示，全省金融機構將切實強化責任擔當，秉持“守正創新、安全可控、普惠民生、開放共贏”的原則，克難奮進、久久為功，積極探索符合自身實際的發展模式，堅決守住金融科技創新發展的風險底線和倫理底線。
本報記者馬永亮
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